Kredyt hipoteczny to rozwiązanie, na które decyduje się co roku bardzo duża ilość Polaków, zwłaszcza tych młodych. Chociaż na pozór nie jest to kredyt drogi, to w praktyce, z uwagi na dużą kwotę i długi okres kredytowania, z reguły jego całkowity koszt przewyższa znacznie wartość pożyczonego kapitału. W związku z tym nawet na pierwszy rzut oka niewielkie zmiany w warunkach kredytu mogą sprawić, że ostatecznie oszczędzimy dziesiątki, jeśli nie setki tysięcy złotych. Jednak, żeby do tego doprowadzić, najpierw musimy poszerzyć swoją wiedzę na temat tego, od czego właściwie zależy, ile ostatecznie będzie kosztował nas kredyt. Wobec tego od czego zależy całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu

Większość osób zdaje sobie sprawę z tego, że oprocentowanie jest ważnym czynnikiem, wpływającym znacznie na całkowity koszt kredytu. Jednak nie każdy wie, że składa się ono z dwóch istotnych części. Mowa o:

• marży banku
• stopie procentowej WIBOR.

Marża banku jest tą częścią kredytu, która stanowi dla kredytodawcy główne źródło zarobku z udzielenia kredytu hipotecznego. Jej wysokość zależy całkowicie od decyzji banku, co oznacza, że nic nie stoi na przeszkodzie, aby w tym zakresie negocjować. Nawet niewielka różnica w marży może doprowadzić do dużych oszczędności, dlatego też warto zwrócić na to uwagę.

Stopa procentowa WIBOR jest zmienna i nie ustala jej bank udzielający nam kredytu, a Bank Centralny. Oznacza to, że ani my, ani kredytodawca nie ma żadnego wpływu na jej wysokość. Obecnie stopa procentowa WIBOR stoi na znacznie niższym poziomie, niż jeszcze kilkanaście lat temu, dzięki czemu kredyty hipoteczne są w większości przypadków znacznie tańsze.

Koszty dodatkowe

Oprocentowanie kredytu to nie wszystko, co składa się na jego koszt. Bardzo istotne mogą okazać się również różnego rodzaju koszty dodatkowe, takie jak:

• prowizja za udzielenie kredytu
• ubezpieczenie kredytu
• opłata przygotowawcza.

Prowizja za udzielenie kredytu z reguły oscyluje na poziomie kilku procent. Zazwyczaj bank dolicza jej kwotę do kwoty kredytu, aby kredytobiorca nie musiał dokonywać żadnej wpłaty „z własnej kieszeni”.

Ubezpieczenie kredytu może przyjmować różne formy: ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie pomostowe. Banki wymagają go zwłaszcza w przypadku osób o niskiej zdolności kredytowej bądź przy bardzo wysokich kwotach kredytu. Ponadto, jeżeli nie możemy sobie pozwolić na wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości i zamiast tego chcemy wnieść wkład własny o wysokości 10%, konieczne będzie jego ubezpieczenie.

Opłata przygotowawcza pobierana jest przez bank za, jak wskazuje sama nazwa, przygotowanie kredytu. Obecnie coraz częściej się z niej rezygnuje.

Warto także pamiętać, że jeszcze zanim kredyt otrzymamy, konieczne będzie dokonanie profesjonalnej wyceny wartości nieruchomości. Będzie się to zazwyczaj wiązało z opłatą w wysokości kilkuset złotych.

Okres kredytowania

Wiele osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego na najdłuższy możliwy okres (czyli obecnie 35 lat), aby maksymalnie zmniejszyć wysokość rat. W ten sposób w comiesięcznym budżecie jest więcej miejsca, poza tym mniejsze jest też ryzyko, że jeśli w jakiś sposób pogorszy się nasza sytuacja finansowa (na przykład zmienimy pracę na gorzej płatną), nie będziemy w stanie dalej spłacać terminowo rat w dotychczasowej wysokości.

Musimy jednak wziąć pod uwagę fakt, że im dłuższy okres kredytowania, tym większy jego koszt, a konkretnie tym większe będą odsetki. Nawet zaledwie 5 lat różnicy w długości spłaty kredytu, czyli na przykład 30, a nie 35 lat, może obniżyć całkowity koszt kredytu o dziesiątki tysięcy złotych, a w niektórych przypadkach nawet o setki tysięcy. W związku z tym, jeśli stać na nieco wyższe raty, warto zastanowić się nad wybraniem krótszego okresu spłaty kredytu – jeśli nie 20 czy 25 lat, to chociaż 30.

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Wiemy już, od czego zależy całkowity koszt kredytu hipotecznego. Pojawia się teraz pytanie: jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny? Możemy skorzystać w tym celu z różnych rankingów i porównywarek, ale nie da się ich spersonalizować tak, aby dostosowały się do naszej unikalnej, indywidualnej sytuacji.

W związku z tym najlepszą decyzją będzie zwrócenie się do wykwalifikowanego pośrednika kredytowego, takiego jak Habza Finanse. Otrzymamy wtedy wsparcie doświadczonych specjalistów, którzy przeanalizują naszą sytuację i dobiorą najlepsze oferty, a także będą służyć nam wsparciem podczas całego procesu zawierania kredytu. Oszczędzimy sobie w ten sposób sporo wysiłku i czasu, a także pieniędzy – jak już wspomniano, w przypadku kredytów hipotecznych nawet niewielka różnica w warunkach kredytu może mieć w praktyce ogromne znaczenie.

Podsumowanie

Jak widać, całkowity koszt kredytu hipotecznego zależny jest od wielu zróżnicowanych czynników. W związku z tym dwa na pozór bardzo podobne kredyty (np. na taką samą kwotę i ten sam okres kredytowania) mogą znacznie różnić się ostatecznym kosztem. Jeśli chcemy mieć pewność, że nie przepłacimy, powinniśmy skontaktować się z dobrym pośrednikiem kredytowym, którego znaleźć można tutaj: https://habzafinanse.com.pl. Warto także dobrze przemyśleć takie sprawy, jak to, na jak długo chcemy kredyt zaciągnąć – może się okazać, że maksymalna długość, czyli 35 lat, nie będzie wcale najlepszym wyborem.